Banki próbują łagodzić skutki podwyżek stóp procentowych i sprawić żeby kredyty były bardziej dostępne. W tym celu decydują się obniżyć swoje marże, wiele oferuje kredyt hipoteczny z marżą, która wynosi mniej niż 2%.
Według analizy HRE Investments, aż 8 z 11 analizowanych podmiotów finansowych oferuje obecnie marżę dla kredytu hipotecznego mniejszą niż 2%. Jest to odpowiedź na podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej (RPP) oraz chęć zdobycia nowych klientów.
Zgodnie z kwietniowymi danymi, bankowa marża kredytów mieszkaniowych wyniosła średnio 1,94%, ostatni raz taki wynik był odnotowany w styczniu 2020 r. Warto w tym miejscu jeszcze przypomnieć, że podwyżki stóp procentowych trwają od października 2021 r., aktualna stopa referencyjna jest na poziomie 4,5%, a obecna stawka WIBOR 6M to 5.88%.
Spadająca zdolność kredytowa
Bezpośrednim efektem drożejących hipotek jest spadająca zdolność kredytowa. Prezentowane dane są pokłosie kwietniowego posiedzenia RPP oraz wydania rekomendacji S przez KNF, która sugeruje zastosowanie wyższego bufora na podwyżki stóp procentowych na poziomie 5% przy ocenie zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców.
Na powyższym wykresie widać, jak spadła wspomniana zdolność kredytowa dla 3 osobowej rodziny, która posiada dochód na poziomie dwóch średnich krajowych. W ciągu 7 miesięcy przykładowe gospodarstwo domowe może wnioskować o kredy, aż 300 tys. zł mniejszy.
Zobacz także: Zdolność kredytowa Polaków spadła średnio o 20-25% - wynika z analizy firmy Notus
Rośnie zainteresowanie hipotekami ze stałym oprocentowaniem
Wobec rosnących stóp procentowych i idących za tym kosztami kredytów widać na rynku rosnące zainteresowanie hipotekami ze stałym oprocentowaniem. Dodatkowo same banki prześcigają się w promocjach na ten rodzaj finansowania.
W tej chwili i przy założeniu, że stopy nadal będą podnoszone, bezpieczniejszym wyborem może być stale oprocentowany kredyt, jednak jeśli stopy za np. kilka lat zaczną spadać, sytuacja może się stać zgoła odmienna.
Jednakże w obliczu obecnej dynamiki rynku finansowania bankowego, może się okazać, że wybierając stałe oprocentowanie, wybierzemy większy spokój oraz możliwość kontrolowania przyszłości w jakimś stopniu. Takie rozwiązanie jest szczególnie polecane osobom, które biorą kredyt wykorzystując ich maksymalną zdolność kredytową.
Jeśli weźmiemy pod uwagę sugestie prezesa NBP prof. Adama Glapińskiego oraz RPP, możemy przewidywać, że stopy procentowe będą nadal podnoszone. Jednak nie będzie tak zawsze, według dostępnych prognoz, możemy spodziewać się spadków już w przyszłym roku.
„Gdyby wziąć pod uwagę te deklaracje, jak i przewidywania wynikające z kontraktów terminowych oraz ich bezpośrednie przełożenie na poziom WIBOR, to można się spodziewać, że za kilka miesięcy oprocentowanie kredytów hipotecznych uwzględniające marżę i WIBOR dojdzie do poziomu ponad 8%. Jednak te same przewidywania pokazują, że w przyszłym roku kredytobiorcy powinni zacząć odczuwać ulgę w postaci spadków rat kredytów.” – czytamy w analizie przygotowanej przez HRE Investments.
Nie zapominajmy również, że wielkim krokami zbliża się maj, czyli wejście w życie programu gwarancji kredytowych „kredyt bez wkładu własnego” – więcej pisaliśmy o tym TUTAJ.
Wydaje się, że okresowo może to zwiększyć zainteresowanie hipoteką przez klientów, którzy do tej pory nie mogli wziąć kredytu, przez brak oszczędności na wkład własny. Jednak zeszłorocznych rekordów nie możemy się spodziewać w tym roku.
