Dobry doradca finansowy - 19 pytań jakie należy mu zadać, aby go znaleźć
Jeśli myślicie o powierzeniu pieniędzy doradcy finansowemu, albo szukacie osoby która będzie podpowiadać wam w kluczowych momentach co robić z kapitałem, lub zarządzać waszym majątkiem to warto się do tego przygotować. Jakie pytania zadawać doradcy, jak go oceniać – ostatnio na swoim blogu napisał o tym znany amerykański publicysta finansowy Jason Zweig.
Wielu ludzi dochodzi w swoim życiu do momentu, w którym albo nie są w stanie zarządzać kapitałem z powodu nawału obowiązków, albo po prostu nie czują się na siłach. Posiadają jednak jakiś kapitał i wtedy zaczynają rozważać skorzystanie z usług doradcy finansowego.
Wybór takiego doradcy to oczywiście nie jest błaha sprawa.. Przecież często ludzie nie ufają w kwestii pieniędzy mężowi czy żonie. Tymczasem doradca ma być tą osobą, która będzie miała dostęp do portfela i wpływ na jego skład!
Ci, którzy myślą o znalezieniu właściwego – czyli kompetentnego i uczciwego – doradcy finansowego powinni zapoznać się z poradami, jakich udzielił niedawno na swoim blogu Jason Zwieg, znany amerykański publicysta ekonomiczny.
19 pytań do kandydata na doradcę finansowego
Jason Zweig na początku pierwszego ze swoich poradnikowych tekstów przypomniał, że osobą która musi zadbać o Twoje finanse jesteś przede wszystkim... Ty sam! Nawet jeśli decydujesz się na skorzystanie z usług doradcy finansowego, to powinieneś przywiązać wielką wagę do tego wyboru.
Zdaniem Zweiga, trzeba spotkać się z kilkoma doradcami i zasypać ich pytaniami. Jakie to pytania? Przede wszystkim muszą iść w kierunku sprawdzenia, czy doradca może mieć konflikt interesów – czyli na przykład trzeba ustalić, czy otrzymuje prowizje od instytucji finansowych za oferowanie wybranych produktów inwestycyjnych. Warto pamiętać, że w Polsce, niestety, większość doradców finansowych funkcjonuje w ten sposób, czyli są tak naprawdę pośrednikami finansowymi.
Niemniej jednak regulacja MIFID 2, która ma zacząć obowiązywać w Polsce od początku 2018 roku, może spowodować, że pojawi się więcej niezależnych doradców finansowych, a sam rynek stanie się bardziej transparentny.
Poniżej lista pytań do doradcy finansowego, zalecanych przez Jasona Zweiga. W nawiasie są podane odpowiedzi, które są najbardziej korzystne z punktu widzenia klienta:
- Czy zachowujesz dyskrecję w każdej sytuacji i możesz to zadeklarować na piśmie? (TAK)
- Czy ktoś oprócz mnie będzie ci płacił za porady wykonywane dla mnie, jeśli tak to kto i za polecanie jakich produktów inwestycyjnych? (NIE)
- Czy bierzesz udział w konkursach i programach motywacyjnych dla doradców, które mają na celu podnoszenie sprzedaży produktów finansowych? (NIE)
- Czy mogę uzyskać na piśmie cennik Twoich usług? (TAK)
- Czy można negocjować ceny Twoich usług? (TAK)
- Czy można negocjować sposób wynagradzania Cię za twoje usługi? (TAK)
- Czy możesz przedstawić mi listę konfliktu interesów, jakie zachodzą w Twoim przypadku, na piśmie? (TAK)
- Czy otrzymujesz wynagrodzenie od jakichkolwiek firm inwestycyjnych? (NIE)
- Czy pozyskujesz klientów w ten sposób, że płacisz za nich jakieś instytucji oddając część swojej prowizji? (NIE)
- Czy zakres Twoich usług obejmuje nie tylko doradztwo inwestycyjne, ale także podatkowe czy ubezpieczeniowe?
- Czy otrzymujesz wynagrodzenie za polecenie klienta innym doradcom, prawnikom? (NIE)
- Czy możesz przedstawić w kilku zdaniach swoją filozofię inwestycyjną?
- Czy sądzisz, że analiza techniczna jest użyteczna w inwestowaniu? (NIE)
- Czy wierzysz, że możesz pobić rynek? (NIE)
- Jak często zalecasz zmiany w składzie portfela? (ZALEŻNIE OD SYTUACJI, ALE NIEZBYT CZĘSTO)
- W jaki sposób zaprezentujesz swoje wyniki?
- Czy możesz przedstawić pełną listę posiadanych dyplomów, certyfikatów? (TAK)
- Ile procent rocznie, po odjęciu podatków, inflacji i Twojego wynagrodzenia, mogę realnie zarobić w skali roku (MAKSIMUM 4%)
- Kto zarządza Twoimi pieniędzmi? (ZARZĄDZAM NIMI SAMODZIELNIE, INWESTUJĄC RÓWNIEŻ W TE AKTYWA, KTÓRE POLECAM KLIENTOM)
Jak ocenić odpowiedzi kandydata na doradcę
Zweig radzi również, by przed spotkaniami z doradcami opracować system oceniania odpowiedzi. Skalę można ustalić dowolnie, na przykład zastosować znaną z polskiej szkoły (1 – najsłabsza ocena, 6 – wzorowa).
Zdaniem Zweiga, najlepiej byłoby, gdyby na spotkanie z kandydatami na doradcę nie udawać się samemu, tylko w towarzystwie zaufanej osoby (np. małżonka), który również wystawi oceny. Stopnie powinno się wystawiać błyskawicznie i nie cofać ich, bo ważne jest pierwsze odczucie.
Zweig zaleca, by zwrócić uwagę, czy kandydat na doradcę stosuje wyświechtane zwroty marketingowe, mające zachęcić klienta do skorzystania z jego usług (typu „jesteśmy nastawieni na klienta”, „zapewnimy Panu spokojny sen” itd.). Według Zweiga, idealny doradca powinien na pytania odpowiadać konkretnie i pewnie, niezbyt się rozgadując – wtedy mamy spore prawdopodobieństwo, że mówi prawdę.
Po wykonaniu dwóch niezależnych ocen kandydatów na doradcę, należy zsumować wyniki. Ten, który otrzyma największą ilość punktów za odpowiedzi, może okazać się dobrym wyborem.
Zdajemy sobie sprawę, że w polskich realiach mało kogo stać na wynajęcie prawdziwego DORADCY finansowego (a są tacy, wystarczy dobrze poszukać). W Polsce coraz popularniejsze są jednak usługi private banking czy home office i przed skorzystaniem z nich warto skorzystać z tej listy pytań. Niestety w większości przypadków spotykamy na swojej drodze POŚREDNIKÓW, którzy żyją z prowizji otrzymywanych od instytucji finansowych za sprzedaż produktów inwestycyjnych. Być może zacznie się to zmieniać od początku 2018 roku wraz z wprowadzeniem regulacji MIFID 2. Myślimy jednak, że – tak czy siak - porady Jasona Zweiga mogą się przydać. Poza tym można mieć niezły ubaw, gdyby spróbować zadać te pytania typowemu polskiemu „doradcy” finansowemu...
