Obligacje skarbowe bez podatku od odsetek. Poznaj IKE dla obligacji
Obrazek użytkownika Natalia Kieszek
08 maj 2019, 07:00

Bezpieczne inwestowanie bez podatku i poświęcania czasu. Poznaj konto IKE-Obligacje, które mimo opłat się opłaca

Osoby, które poszukują bezpiecznych inwestycji na emeryturę powinny zainteresować się ofertą obligacji skarbowych. Konto IKE-Obligacje, które oferuje PKO BP pozwala kupować obligacje Skarbu Państwa automatycznie. Jak wiemy bezpieczne inwestowanie z natury jest niżej oprocentowane. Dzięki założeniu konta IKE-Obligacje można oszczędzić na podatku Belki. Sprawdziliśmy i mimo opłat za rachunek to się wciąż opłaca, a z czasem coraz bardziej.

Konto IKE-Obligacje jest powiązane zarówno z oszczędzaniem na IKE oraz prowadzoną przez PKO BP sprzedażą obligacji skarbowych. Nie są realizowane konta wspólne, co oznacza, że tylko jeden użytkownik może oszczędzać pieniądze na jednym rachunku. Za prowadzenie rachunku są pobierane raz do roku opłaty. Ich wysokość jest uzależniona od wartości obligacji jakie posiadamy na rachunku. Wysokość jest jednak odgórnie ograniczona - limit wynosi 200 zł. Pomimo opłat zainteresowanym bezpiecznym inwestowaniem to się wciąż opłaca.

Zobacz także: Skarb Państwa sprzedał w marcu oszczędnościowe obligacje skarbowe za ponad miliard zł - dostępne oferty maj 2019

W co można inwestować za pomocą konta IKE dla Obligacji Skarbowych

Założenie oraz prowadzenie konta nie powinno nikomu sprawić trudności. Wystarczy określić w jakie obligacje inwestujemy oraz w jakich proporcjach chcemy nabywać w przyszłości za środki wpływające na rachunek. Po podpisaniu dyspozycji nabywania obligacji skarbowych należy wpłacić wybraną kwotę. Właściciel konta może w każdej chwili złożyć nową dyspozycję nabywania i zmienić rozkład procentowy według własnego uznania.

Obligacje IKE przewidują 4 rodzaje form oszczędzania:

  • 2-letnie: oprocentowanie stałe DOS,
  • 3-letnie: zmienna stopa oprocentowania TOZ,
  • 4-letnie: indeksowane obligacje COI,
  • 10-letnie: emerytalne obligacje EDO.

Konta IKE-Obligacje są prowadzone wyłącznie przez PKO BP, dlatego aby otworzyć swój rachunek oszczędnościowy należy zgłosić się do jednego z oddziałów banku. Pozostaje również możliwość założenia konta w Punktach Obsługi Klientów Domu Maklerskiego PKO BP. Jedną z zalet prowadzenia oszczędnościowego konta są niskie opłaty za jego posiadanie. W pierwszym roku podpisania umowy klient nie ponosi dodatkowych kosztów. Dopiero za kolejny rok prowadzenia konta są pobierane opłaty - naliczane od wartości nominalnej obligacji zapisanych na koncie w dniu 31 grudnia danego roku i pobierane 20 lutego następnego roku kalendarzowego. Według wyliczeń znajdujących na stronie obligacji skarbowych w drugim roku należy zapłacić 0,16% wartości nominalnej. Warto podkreślić, że kwota do zapłaty za prowadzenie konto zmniejsza się z roku na rok. Z góry założono limit, tak aby opłata nie przekroczyła 200 zł.

Lata kalendarzoweNaliczana opłata
1. rok0%
2. rok0,16%
3. rok0,15%
4. rok0,14%
5. rok0,13%
6. rok0,12%
7. rok0,11%
8. rok0,10%

Źródło: obligacjeskarbowe.pl

Dlaczego IKE dla Obligacji się opłaca pomimo opłat

Aby pokazać, że konto IKE-Obligacje się opłaca, wzięliśmy pod lupę 10-letnie obligacje oprocentowane 2,7%. Mając 10 tys. zł inwestujemy je w obligacje skarbowe i pokazujemy ile można zaoszczędzić, dzięki braku opodatkowania od zysków kapitałowych.

W 2. roku prowadzenia konta mając 10 tys. zł, musimy opłacić prowadzenie konta, czyli w tym przypadku 0,16%. Tym samym prowadzenie konta wyniesie nas 16 zł. Obligacje skarbowe na 10 lat są oprocentowane na 2,7%, dzięki czemu w skali roku z 10 tys. zł możemy otrzymać 270 zł odsetek. Odliczając prowizję za prowadzenie konta, wychodzi dla nas 254 zł rocznie. W kolejnych latach opłaty za prowadzenie konta są mniejsze, więc zakładając takie same oprocentowanie obligacji nasz zysk się powiększa.

Gdybyśmy nie posiadali IKE dla obligacji to odsetki zostałyby objęte podatkiem Belki. to kwota do zapłaty wyniosłaby dodatkowe 51,30 zł. Rocznie oszczędzalibyśmy 218,70 zł, czyli o 35 zł mniej niż przy koncie IKE. Przy założeniu bezpiecznego inwestowania taka kwota znacząco poprawia stopę zwrotu z inwestycji.

Opłata za prowadzenie konta16 zł
Oprocentowanie obligacji270 zł
Podatek Belki51,30 zł
Kwota bez podatku Belki254 zł
Kwota po odjęciu podatku Belki218,70 zł

Ile można wpłacić na IKE-Obligacje?

Co roku na konto IKE może wpłynąć określona kwota, która odpowiada trzykrotności przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok.

- Zgodnie z obwieszczeniem Ministra Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej z dnia 30 października  2018 r. w sprawie wysokości kwoty wpłat na indywidualne konto emerytalne w roku 2019 wysokość kwoty wpłat na IKE w roku 2019 wynosi 14 295 zł – czytamy w komunikacie Ministerstwa.

limit wpłat

Źródło: Dom Maklerski PKO BP

Zobacz także: IKE i subkonto IKE. Paweł Borys wyjaśnił gdzie i jak w praktyce mają trafić przeniesione środki z OFE

Korzyści i ryzyka IKE-Obligacje

Oszczędzanie na emeryturę poprzez obligacje IKE ma swoje zalety oraz wady. Zaczynając od korzyści, do najważniejszych należy zwolnienie z podatku od zysków kapitałowych. Zysk, który uda nam się wypracować na naszym koncie nie podlega opodatkowaniu. Zlecane przez nas dyspozycje nabycia obligacji skarbowych można zdefiniować, dzięki czemu będą one aktualizowane automatycznie. To w zdecydowany sposób upraszcza prowadzenie konta.

Oczywiście, z racji tego, że to są obligacje Skarbu Państwa to gwarantowane jest bezpieczeństwo inwestowania. Klient może dowolnie wybierać wysokość oraz terminy zasilania swojego konta. Ponadto, zaoszczędzone pieniądze podlegają dziedziczeniu. Można wcześniej określić, kto może odziedziczyć środki finansowe w przypadku nagłej śmierci.

ike

W pierwszym roku od założenia konta jesteśmy zwolnieni z opłat za prowadzenie rachunku, a w kolejnych latach są one naliczane od wartości nominalnej posiadanych aktywów. Z roku na roku ta kwota jest zmniejszana. Do kolejnych zalet należy możliwość zamknięcia konta w dowolnym momencie, a wtedy nastąpi zwrot zgromadzonych środków. Właściciel konta ma prawo do tzw. wypłaty transferowej, kiedy chce zmienić instytucję prowadzącą jego rachunek. Nie ma również górnej granicy wieku, dzięki czemu osoby, które przekroczyły już wiek emerytalny wciąż mogą oszczędzać.

Jeżeli chodzi o ryzyka inwestycji w papiery dłużne IKE to jest ono zaliczane do najniższej kategorii. Zgodnie z ustawą o finansach publicznych Skarb Państwa, w przypadku problemów z realizacją wydatków budżetowych, to w pierwszej kolejności jest zobowiązany do uregulowania wyemitowanych obligacji skarbowych.

IKE-Obligacje są bezpieczną inwestycją na emeryturę. Wysokie bezpieczeństwo wiąże się z niskim oprocentowaniem, a co więcej obligacje są zwolnione z podatku Belki. Aby założyć konto wystarczy złożyć dyspozycję nabycia papierów dłużnych, a transakcje będą automatycznie się aktualizować. Opłaty pobierane za prowadzenie konta są niskie, dlatego warto pomyśleć o swojej emeryturze.

Zobacz także: Jak dzięki IKE samodzielnie oszczędzać na emeryturę i zyskać nawet 150 tys. zł

Sprawdź więcej artykułów i analiz

Więcej praktycznej wiedzy o inwestowaniu na giełdzie, takiej jak analizy, artykuły, czy portfele edukacyjne, znajdziesz w części premium serwisu StrefaInwestorow.pl. Kliknij tutaj, aby dowiedzieć się więcej.