Powrót z wakacji kredytowych będzie bolesny. WIBOR dalej rośnie, a oprocentowanie kredytów hipotecznych przekroczy wkrótce 10%
WIBOR 6M, po kilku tygodniach postoju, znowu zaczął rosnąć i wynosi obecnie 7,8%. To oznacza, że powrót z wakacji kredytowych dla posiadaczy kredytów hipotecznych może być szokiem, bo oprocentowanie większości kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu w krajowej walucie może przekroczyć 10%.
Jeśli dodamy do obecnego WIBOR6M przeciętną marżę banku wynoszącą 2-2.5 pp to otrzymujemy oprocentowanie kredytu mieszkaniowego na poziomie około 10%. Z naszych szacunków wynika, że w nieco ponad rok rata kredytu hipotecznego zaciągniętego na 30 lat wzrosła o około 115%, a to przecież nie koniec wzrostów, bo stawka WIBOR wciąż rośnie.
Za nami październikowy szacunek inflacji CPI, która wynosi już 17,9%. Natomiast stopy procentowe po październikowej Radzie Polityki Pieniężnej się nie zmieniły i pozostają na poziomie z września br, czyli stopa referencyjna wynosi 6,75%. Wzrost stawek WIBOR oznacza, że rynek oczekuje kolejnych podwyżek stóp procentowych. To oznacza, że po powrocie z wakacji kredytowych wielu kredytobiorców czeka dalszy wzrost rat kredytu hipotecznego, spróbowaliśmy oszacować ile.
Rośnie oprocentowanie kredytów, rośnie inflacja, prawdopodobnie wzrosną znowu stopy procentowe NBP, co kolejny raz uderzy w kredytobiorców.
Notowania WIBOR 6M
Dokładnie rok temu wartość WIBOR6M oscylowała w okolicy 0,25%, dzisiaj wartość tego wskaźnika zbliża się do okolic prawie 8%. Ta ekspresowa zmiana wywołała szok dla posiadaczy kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem w krajowej walucie.
Zobacz także: Stawki WIBOR znowu zaczęły rosnąć. Rynek spodziewa się, że stopy procentowe w Polsce będą dalej rosły
Raty kredytów znowu w górę
Postanowiliśmy zaktualizować symulację, która zobrazuje zmiany w wysokości rat kredytów hipotecznych, zawartych na kwotę 300 tys. zł od września 2021 roku.
Przyjmujemy w niej, że na początku września 2021 r. wzięliśmy kredyt hipoteczny na 300 tys. zł, na okres 30 lat w oparciu o zmienne oprocentowanie WIBOR 6M. W momencie podpisywania umowy WIBOR 6M wynosił 0,25%, a marża banku 2,5%, w związku z tym oprocentowanie naszego kredytu wynosiło 2,75%, a nasza rata wynosiła około 1 256 zł miesięcznie.
Symulacja rat w kredycie hipotecznym oprocentowanym na WIBOR6M +2,5 pp marży
Obecna stawka WIBOR 6M wynosi 7,78%, kiedy dodamy do tego 2,5% marże, obecnie oprocentowanie raty kredytu wynosi 10,28%. Oczywiście zależnie od banku, który wybierzemy, rodzaju umowy wynik będzie się różnił. Nie zmienia to faktu, że w przypadku naszego modelowego kredytu, rata wynosi dziś około 2 716 zł. Czyli rata naszego kredytu od września ub.r wzrosła o około 115%.
Sytuacja na rynku kredytowym zaczyna się stabilizować
Wzrost rat kredytu i związany z tym spadek zdolności kredytowej wywołał szok na rynku kredytowym. Ostatnie dane pokazują jedna, że popyt na kredyty hipoteczne po spadku o kilkadziesiąt procent zaczyna się stabilizować.
Wszystko wskazuje na to, że sytuacja na rynku kredytów mieszkaniowych zaczyna się stabilizować. Szacuje się, że w minionym miesiącu udzielono kredytów mieszkaniowych na kwotę około 2,67 mld zł, a biorąc pod uwagę, że we wrześniu ta kwota wynosiła około 2,5 mld zł, można przypuszczać, że popyt na finansowania mieszkaniowe zaczyna się stabilizować.
Nie zapominajmy również, że wciąż trwają wakacje kredytowe, które zostały ogłoszone w lipcu br. Miały one zmniejszyć dotkliwość wzrostu stóp procentowych oraz inflacji. Więc każdy, kto ma jeden kredyt może w tym roku i przyszłym roku nie spłacić łącznie 8 rat. Jednak z tych wakacji trzeba będzie wrócić, więc jeśli ktoś nie nadpłacił kredytu, to powrót może być bolesny.
I choć udział kredytobiorców w wakacjach jest mniejszy, niż zakładały banki, to polski sektor bankowy i tak może być pod kreską.
Warto też obserwować co będzie się działo 9 listopada, bowiem w tym dniu odbędzie się posiedzenie RPP, a jak zakłada większość ekonomistów, tym razem zareagują oni na ostatni szacunek inflacji.
