Polacy masowo przenoszą kredyty hipoteczne. BIK: 20 proc. sprzedaży to refinansowania

Według danych Biura Informacji Kredytowej aż 20 proc. sprzedaży hipotek w 2025 roku stanowiło refinansowanie. Skala refinansowania to już ponad 21 mld zł. 

Coraz więcej Polaków decyduje się na zmianę warunków kredytu mieszkaniowego. Dane BIK za 2025 rok wyraźnie pokazują wzrost udziału refinansowań w strukturze sprzedaży hipotek. Jeszcze w 2024 roku udział przeniesionych hipotek był na poziomie około 13 proc., w minionym roku urósł do 20 proc. Co za tym idzie, spada liczba osób zaciągających pierwszy kredyt. W ujęciu wartościowym rynek refinansowań powiększył się do 21,4 mld zł. Głównym motorem obecnej sytuacji jest cykl obniżek stóp procentowych, który obserwujemy od zeszłego roku.

Czy stopy procentowe spadną? Prognozy ekonomistów przed posiedzeniem RPP w marcu

Refinansowania istotną częścią rynku kredytów mieszkaniowych

Głośno ostatnio w mediach o refinansowaniu kredytów mieszkaniowych. Przeglądając oferty banków, można odnieść wrażenie, że prześcigają się one w prezentowaniu coraz korzystniejszych warunków.

Jeszcze w 2023 roku refinansowanie hipotek stanowiło zaledwie 12 proc. wartości sprzedanych kredytów. Rok później wspomniana wartość wzrosła do 13 proc., by w 2025 roku skoczyć do 20 proc. całej sprzedaży kredytów mieszkaniowych. To dwukrotnie więcej niż rok wcześniej.

Obecna akcja kredytowa to w około 80% kredyty na zakup nieruchomości na rynku pierwotnym i wtórnym. Pozostałe 20% to refinansowania wcześniej zaciągniętych kredytów.

– tłumaczy Waldemar Rogowski, główny analityk grupy BIK.

Dobrym odzwierciedleniem tej zmiany jest spadek udziału osób zaciągających pierwszy kredyt – z 67 proc. w 2023 roku do 54 proc. w 2025 roku.

W ujęciu wartościowym rynek urósł z 7,7 mld zł w 2023 roku, do 21,4 mld zł w 2025 roku. Przy czym BIK szacuje, że ponad 15 mld zł to były faktyczne refinansowania, a 6,4 mld zł to dobieranie środków do istniejącego kredytu. 

Klienci coraz częściej poszukują lepszych warunków w innych bankach. W minionym roku udział refinansowań w bankach zewnętrznych wzrósł do 58 proc. Z kolei refinansowanie tzw. wewnętrzne, czyli w ramach jednego banku spadło z 49 proc. do 12 proc. w 2025 roku.

Głównym czynnikiem, który wpływa na decyzję o zmianie warunków kredytu mieszkaniowego to obecnie cykl obniżek stóp procentowych. Łącznie w całym 2025 roku RPP obcięła stopy o 175 pb. Od grudnia stopa referencyjna wynosi 4 proc. Ponadto, rynek dość jednogłośnie spodziewa się kolejnych obniżek w tym roku – zaczynając od marca. Dodatkowym czynnikiem z pewnością jest wyższa zdolność kredytowa, ta z kolei pozwala uzyskać lepsze warunki przy nowym finansowaniu.

Zgodnie z przewidywaniami prezesa BIK, Mariusza Cholewy w 2026 roku rynek refinansowań wciąż będzie stanowić istotną część sprzedaży kredytów mieszkaniowych.

Zakładamy wzrost sprzedaży kredytów mieszkaniowych w 2026 r. o 20 proc., do 127 mld zł. Udział refinansowania powinien wynieść dwadzieścia kilka proc. Banki bardzo zabiegają o takich klientów

– skomentował Mariusz Cholewa w wywiadzie na parkiet.com

Perspektywy na 2026 rok na rynku nieruchomości w ocenie biura analiz PKO