Według danych Expandera, osoby które zaciągnęły kredyty hipoteczne po lutym 2015 r., zapłacą niebawem dużo wyższą ratę. Raty kredytów hipotecznych wzrosną o około 22%, a to nie koniec, bo stopy procentowe w Polsce będą najprawdopodobniej dalej rosły.
Dlaczego? Dlatego, że stawka WIBOR 6M wzrosła do 1,91%, jest to najwyższy wynik od 2015 roku. Na przykładzie zaciągnięcia kredytu na 300 tys. zł, na okres 30 lat, rata wzrośnie o 22%, czyli z 1159 zł do 1424 zł. Najbardziej wzrosty odczują osoby, które podczas zaciągania kredytu wykorzystały całą swoją zdolność kredytową.
Z czego wynika oprocentowanie kredytu
Oprocentowanie, jakie dostajemy w przypadku zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jest to suma marży (która znajduje się w umowie kredytu) i stawiki WIBOR. Znaczna część banków ma stawkę WIBOR 3M (czyli aktualizuje oprocentowanie co 3 miesiące). Z kolei stawkę WIBOR 6M (aktualizowaną co 6 miesięcy), ma niewiele banków, ale wśród nich, są te najczęściej wybierane pod kątem kredytów hipotecznych, jak PKO Bank Polski, Bank Pekao, ING Bank Śląski, czy Bank Ochrony Środowiska.
Zobacz także: W lipcu padł rekord wartości udzielonych kredytów mieszkaniowych przez banki - pierwszy raz przekroczono barierę 8 mld zł
Czym się kierować, kiedy chcemy uzyskać kredyt hipoteczny i który WIBOR będzie dla nas lepszy? / WIBOR 3M vs. 6M
Obecnie WIBOR 3M wynosi 1,61%, a WIBOR 6M 1,91%. Na symulacji przedstawionej przez Expandera, jeżeli marża wynosi 2%, to oprocentowanie w przypadku WIBOR 3M wyniesie 3,61%, z kolei przy stawce WIBOR 6M, oprocentowanie wyniesie 3,91%. Różnica między stawkami może się zmienić, ale zwykle WIBOR 6M jest wyższy, ale nie zawsze.
„Pierwszy ma jednak marżę 2,3% i jest oparty o WIBOR 3M, a drugi marżę 2% i WIBOR 6M. Oba mają więc takie samo oprocentowanie równe 3,91%. W takim przypadku nieco lepszym rozwiązaniem wydaje się kredyt oparty o WIBOR 6M, ponieważ ma niższą marżę. W rezultacie jest szansa, że za jakiś czas oprocentowanie tego kredytu będzie niższe. Obecnie różnica między WIBOR 6M i WIBOR 3M jest bardzo wysoka, ponieważ w kolejnych miesiącach spodziewane są podwyżki stóp procentowych. Gdy cykl podwyżek się zakończy, to prawdopodobnie różnica się zmniejszy i niższe będzie oprocentowanie kredytu opartego o WIBOR 6M.” – czytamy w analizie przygotowanej przez Expander.
Czyli jeśli przy stawce WIBOR 6M oprocentowanie kredytu jest niższe, to w dłuższym okresie będzie to bardziej opłacalny wybór.
Przykładowe zmiany wysokości rat w przypadku aktualizacji oprocentowania
Zobacz także: WIG-Banki najwyżej w historii. Rynek liczy, że RPP w listopadzie znów podniesie stopy procentowe
Wzrost rat przy stawce WIBOR 6M o 22%, dlaczego ?
Jak do tego doszło? Stopa procentowa wzrosła z poziomu 0,1% do 1,25%. Dla jasności, stopa NBP wzrosła o 1,15 punktu procentowego, a nie o 1,15%, to daje wzrost oprocentowania o 1 150%, czyli stopa procentowa jest ponad 12-krotnie wyższa, niż w październiku br.
Oprocentowanie raty kredytu, nie jest zależne bezpośrednio od zmiany stóp NBP, a od stawki WIBOR. W obu przypadkach WIBOR wzrósł 7-krotnie.
Jak wspomnieliśmy wyżej, sumą stawki kredytu jest (WIBOR + marża). Prześledźmy to na przykładnie podanym w analizie Expandera „WIBOR 6M wzrosła o 696%** (z 0,24% do 1,91%). Jeśli marża wynosi 2,09%, to oprocentowanie wzrośnie z 2,33% do 4%, a więc o 71%***. To najprawdopodobniej nie koniec wzrostu rat kredytów, bo stopy procentowe w Polsce będą dalej rosły. W praktyce najbardziej odczują te wzrosty osoby, które podczas zaciągania zobowiązań wykorzystały całą swoją zdolność kredytową.
