Coraz więcej ludzi zdaje uświadamia sobie, że należy, a nawet trzeba odkładać na emeryturę samodzielnie. Aby moment przejścia na emeryturę nie był finansowym szokiem, warto regularnie gromadzić środki we własnym zakresie i nie liczyć tylko na ZUS. Jednym z rozwiązań ułatwiających inwestowanie na emeryturę jest konto IKE. Warto więc skorzystać z niego jeszcze przed końcem roku i wykorzystać niemały limit wpłat.
13 tysięcy bez podatku jeszcze w grudniu 2018 r.
W 2018 roku limit IKE został zwiększony do 13 329 zł. Oznacza to, że taką kwotę możemy wpłacić do końca grudnia na nieopodatkowany od zysków kapitałowych rachunek oszczędnościowy. Warto to zrobić, gdyż niewykorzystana część limitu nie przechodzi na następny rok.
Co więcej, od stycznia znów będzie można uzupełnić rachunek o dodatkowe środki. W nowym roku limit będzie jeszcze wyższy. To efekt wciąż rosnącego przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej, które stanowi podstawę do wyliczenia corocznych limitów. W 2019 roku limit IKE wyniesie 14 295 zł.
Zobacz także: Jak skutecznie oszczędzać na emeryturę, wykorzystując IKE, akcje i obligacje?
Dlaczego warto inwestować na emeryturę przez konto IKE?
Największą przewagą konta IKE nad zwykłymi kontami są przywileje podatkowe. W perspektywie kilkudziesięciu lat różnice, dzięki oszczędnościom podatkowym, mogą być naprawdę duże. Przykładowo, powiększając kapitał o średnio 5% rocznie, na emeryturze będziemy dysponować środkami większymi nawet o 1/5 niż w przypadku pomnażania kapitału na zwykłych kontach. Gdybyśmy w tym założeniu wpłacali co roku 13 329 zł, to nasza emerytura powiększy się o dodatkowe 145 tys. zł. Szczegółowe wyliczenia przedstawia Tabela 1:
Tabela 1. Oszczędności na podatku dzięki IKE w skali 30 lat oszczędzania na emeryturę. Przy założeniu zwiększania majątku o 5% rocznie
| Rok | Całkowity wpłacony kapitał | Kapitał na koniec roku powiększony o 5% (OPODATKOWANY) | Kapitał na koniec roku powiększony o 5% (BEZ PODATKU NA IKE) | Różnica w kapitale | Różnica procentowa |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 13 329,00 zł | 13 868,82 zł | 13 995,45 zł | 126,63 zł | 0,91% |
| 2 | 26 658,00 zł | 28 299,34 zł | 28 690,67 zł | 391,34 zł | 1,38% |
| 3 | 39 987,00 zł | 43 314,28 zł | 44 120,66 zł | 806,37 zł | 1,86% |
| 4 | 53 316,00 zł | 58 937,34 zł | 60 322,14 zł | 1 384,80 zł | 2,35% |
| 5 | 66 645,00 zł | 75 193,12 zł | 77 333,70 zł | 2 140,57 zł | 2,85% |
| 6 | 79 974,00 zł | 92 107,27 zł | 95 195,83 zł | 3 088,56 zł | 3,35% |
| 7 | 93 303,00 zł | 109 706,44 zł | 113 951,07 zł | 4 244,63 zł | 3,87% |
| 8 | 106 632,00 zł | 128 018,37 zł | 133 644,08 zł | 5 625,70 zł | 4,39% |
| 9 | 119 961,00 zł | 147 071,94 zł | 154 321,73 zł | 7 249,79 zł | 4,93% |
| 10 | 133 290,00 zł | 166 897,18 zł | 176 033,27 zł | 9 136,09 zł | 5,47% |
| 11 | 146 619,00 zł | 187 525,34 zł | 198 830,38 zł | 11 305,04 zł | 6,03% |
| 12 | 159 948,00 zł | 208 988,94 zł | 222 767,35 zł | 13 778,41 zł | 6,59% |
| 13 | 173 277,00 zł | 231 321,82 zł | 247 901,17 zł | 16 579,35 zł | 7,17% |
| 14 | 186 606,00 zł | 254 559,18 zł | 274 291,67 zł | 19 732,50 zł | 7,75% |
| 15 | 199 935,00 zł | 278 737,65 zł | 302 001,71 zł | 23 264,06 zł | 8,35% |
| 16 | 213 264,00 zł | 303 895,35 zł | 331 097,24 zł | 27 201,90 zł | 8,95% |
| 17 | 226 593,00 zł | 330 071,93 zł | 361 647,56 zł | 31 575,62 zł | 9,57% |
| 18 | 239 922,00 zł | 357 308,67 zł | 393 725,38 zł | 36 416,71 zł | 10,19% |
| 19 | 253 251,00 zł | 385 648,50 zł | 427 407,10 zł | 41 758,61 zł | 10,83% |
| 20 | 266 580,00 zł | 415 136,09 zł | 462 772,91 zł | 47 636,82 zł | 11,47% |
| 21 | 279 909,00 zł | 445 817,92 zł | 499 907,00 zł | 54 089,08 zł | 12,13% |
| 22 | 293 238,00 zł | 477 742,37 zł | 538 897,80 zł | 61 155,43 zł | 12,80% |
| 23 | 306 567,00 zł | 510 959,76 zł | 579 838,14 zł | 68 878,38 zł | 13,48% |
| 24 | 319 896,00 zł | 545 522,46 zł | 622 825,50 zł | 77 303,04 zł | 14,17% |
| 25 | 333 225,00 zł | 581 484,94 zł | 667 962,23 zł | 86 477,28 zł | 14,87% |
| 26 | 346 554,00 zł | 618 903,91 zł | 715 355,79 zł | 96 451,88 zł | 15,58% |
| 27 | 359 883,00 zł | 657 838,34 zł | 765 119,03 zł | 107 280,69 zł | 16,31% |
| 28 | 373 212,00 zł | 698 349,62 zł | 817 370,43 zł | 119 020,81 zł | 17,04% |
| 29 | 386 541,00 zł | 740 501,60 zł | 872 234,40 zł | 131 732,80 zł | 17,79% |
| 30 | 399 870,00 zł | 784 360,74 zł | 929 841,57 zł | 145 480,83 zł | 18,55% |
Zobacz także: Jak dzięki IKE samodzielnie oszczędzać na emeryturę i zyskać nawet 150 tys. zł
Oprócz oszczędności podatkowych konta IKE mają też inne zalety. Najważniejszą z nich jest prawo własności do zgromadzonych środków. IKE ma taki sam status prawny jak środki zgromadzone na lokacie w banku, czy każdym innym koncie bankowym lub maklerskim. Ponadto mamy całkowitą dobrowolność wpłat, a w razie potrzeby możemy wypłacić środki przed emeryturą, w dowolnej chwili płacąc tylko raz podatek od zysków.
Jednym z ciekawszych rozwiązań na rynku, jest rachunek SUPER IKE wprowadzony przez DM PKO Bank Polski, o którym pisaliśmy w tym artykule. Pozwala on na zdywersyfikowanie portfela na akcje i obligacje, w tym obligacje skarbowe z rynku pierwotnego.
Podsumowując, jeśli chcemy by nasze emerytury były godne, musimy sami o nie zadbać. Musimy tylko pamiętać, że koszty w długim terminie inwestycyjnym potrafią mieć niebagatelny wpływ na końcowy wyniki i posiadane środki. Dlatego warto do oszczędzania na emeryturę używać odpowiednich narzędzi takich jak na przykład konto IKE.
